包商银行贷款怎么样？
近期，包商银行因为不良资产处置的问题上了一波热搜。不少人可能没有听说过包商银行，但是一谈到蚂蚁花呗很多人都熟悉吧，这个蚂蚁花吧就是包商银行旗下公司开发的。这么牛的公司出来的产品，这个包商银行怎么样？其实，这个包商银行的不良率已经超过了20%，已经属于特别高风险的银行了。根据披露的2019年年报，在包商银行2118亿元的贷款中，有437.64亿元已经成为不良贷款，即占比超过20.7%。
另外，根据中国基金报的报道，2019年末，包商银行抵押物价值96.58亿元，已经抵押率已经跌至76%。如此来看，包商银行2019年末贷款损失准备金22.38亿元似乎还比较厚道。
但是，看个大概就发现了，这个包商银行的不良率已经近20%，根据中国银行业协会的不良贷款率考核标准，已经属于高风险银行了。那它到底是怎么发展起来的呢？
据传，1998年7月，国务院作出关于动员社会资金理财的决定； 同年12月，国务院办公厅《关于发动社会力量参与制定金融政策的通知》指出：“动员金融资本和民间资本参与国企破产、兼并、拍卖等经营决策，参与国债、企业债的承销，参与贷款分配和使用。”于是国有银行开始把大量的业务包装后，交给信达、长城华融和东方资产管理公司操作。
2000年8月金融资产管理公司开始挂牌，把“坏账”打包处理，通过低价拍卖的方式，把银行的不良资产剥离转手给长城信达华融资产管理公司。这此“转让”不仅使原银行欠了巨额债务，而且还失去包括受让方在内的所有担保及其它从属于债权的权益。至此，国有银行“拨泥糊”上市清算是告一段落。
这“转让”还真不像我们想象的那么“简单”，被转手的不良资产是有着严格的界定标准的。除了那些由于银行操作失误形成的“不良贷款”，以及经营不善等原因形成的“坏账”，才能够纳入此范畴。
也就是那种本身资产质量较差，但受经济环境影响暂时不宜拍卖，或虽已拍定又撤拍的那些不良资产才能以协议方式包给信达华融。根据有关协议，信达华融以拍卖价的70%-90%受让上述不良资产。至此，信达华融将以上资产进行再次包装，变成无瑕疵的优质资产卖还给原来的银行。因而银行表面的不良资产消失，转手之间便获得了大笔可流通利润。银行以此种方法“消化”了5240亿元“不良资产”，这些“不良资产”实际转化成了高收益信托产品，流向了国内各大金融机构和私人股东。
此时，按照“银监会”出台实施的《金融资产投资公司管理办法（试行）》（修订征求意见稿）规定：金融资产投资公司在开展收购处置不良金融资产业务过程中，可以分别与债务人、转让方和金融机构在风险调查、风险评级、估值定价、资金结算、监督执行、财务顾问及中介服务等方面签订相关合同。
也就是说，包商银行的贷款怎么样，其实已经跟我们没有什么关系了。根据之前的规定，包商银行的不良贷款已经被华融资产操作过一波了，如今又到了金融资产管理公司，谁也不知道将来还会变成什么样？