贷款先交保险金可靠吗？
张先生近日通过中介公司准备在一家银行申请个人住房首付贷款，在签订贷款合同前，对方要求他先缴纳一笔保险金，否则不予受理。
贷款先交保险金是否合理？
对于购房首付贷款，一些人多少还有些陌生。简单地说，它实际上是银行的一种个人住房抵押贷款业务，贷款人先交付一定比例的首付，剩下的房款再由银行分批放款。购房人向银行申请此贷款，作为抵押物当然是房屋，而保险抵押的则是购房者的还款能力，银行需要担保公司进行担保，中间还要办理房产抵押。
当然，先交保险金再贷款也不无道理。如果是首次购房，贷款人资质良好，其首付已经做到了三成以上，所购房屋也属正常价值，风险的可能性就不大，银行交付贷款本息就没有太大的风险。于是，担心风险、减少损失就成了银行在首付款贷款中引入保障的目的，而保险金正是这个保障的一部分，其金额大约为贷款额的3%至5%。
但是，对于购房首付款贷款，我国目前还没有明确的法律规范，只是在一些地方性法规中有简单的提及。根据2005年省住房城乡建设厅和省省地方金融监管局联合发布的《通知》规定：“房屋抵押贷款（包括商业性贷款和组合贷款中的商业性贷款部分），必须采用抵押财产保险方式，确保贷款安全。”而2007年省住房公积金法规中心发布的《实施细则》也只规定：“住房公积金贷款采用住房抵押担保方式的，抵押人（即借款人）应在放款前办理完住房抵押登记、保险，并交付首付。”
从上述规定可以看出，公积金中心的贷款是担保中心进行担保，银行是作为发放贷款的机构。而首付款贷款，虽然具有住房抵押贷款的性质，但当事人并不将房子作为还款的抵押，只是交付了首付款并购买了房屋保险，并且，银行并不是房屋抵押贷款的发放机构。
从法律角度来说，在没有明确上级主管部门之前，住房城乡和城乡建设厅对住房领域的相关业务是具有管理权限的，但省住房和城乡建设厅对省地方金融监督管理局的“通知”并未提出异议和做出新的规定，可以视为该“通知”对省住房城乡建设厅具有法律约束力。
贷款先交保险金该怎么办？
如果正在申请这些贷款，应该视情况的不同果断处理：如果贷款人已经取得了贷款，则属于既成事实，尽管贷款先交保险金的做法超出了普通人的预期，但仍然只能按照合同规定还本付息。如果贷款人尚未收到贷款，则应从长计议，在签订贷款合同前，认真考察房地产的实际情况，先交一部分首款，尾款在签合同时再付，而且，尾款最好通过银行转账，不要以现金形式交付。